5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
: V1 `( V! t0 b+ L" V9 q
我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
4 E  c$ r1 I& H2 ]4 l3 ]
; b: F# G8 q1 e! z更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

  F) ^& O- K* g3 T4 b7 U2 ^6 ~8 B5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
4 y. n# u% {  h5 W3 H" n# Z4 n
! d- h$ W/ n$ S0 |4 P那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

/ ]4 d- ?+ k, `; _3 S% B8 T我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
* p9 o, m- u% J6 [
* J4 n- m8 u! U3 l* u3 Q9 {走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
' }) d* {  X* C! Q
难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
0 ^1 J7 a# V" u% w- r; U# C$ ]. A% h网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
& U, @0 M: @5 S7 t" g* Y
( ~1 t5 |% a. S比如北京银行——
% }0 D$ o8 i* V+ P6 t: w/ B5 年才 1.35%，
' \. Q2 o7 B' p8 x' e+ t2 |; q3 年反而有 1.6%。

. ?+ k8 p! C8 C为什么会这样？专家解释得挺直接：
& N' l1 H$ b$ y1 g4 o现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

3 y3 t' y5 r, \  n# ?如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

. q! n$ e% x" r4 W3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
1 A0 _0 [5 Z( o% p7 B& Q
5 j" |+ i7 {$ ^& S! Y& s大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
. y3 S. U) k! R1 C9 ]. |
但如今情况完全反过来了：

! l- v5 u: ]8 x5 b1 H5 p% H存款利率连着降
) z7 u, a; i. d" t
% j$ \; S8 y6 t; S3 s/ }银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

+ R2 J7 m0 d7 R. U/ A+ Q* g所以现在大额存单越来越少——
# q9 F0 w$ h# P0 i6 Z1 p4 ]不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

6 u* @( p: G; L9 b我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
* w8 I; b( m& l/ d柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
8 q: C' @9 I1 w
2 @0 w. |0 J' u* R- u! [+ o比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
+ h/ I# \0 \1 m& @* C
/ k  c1 \& w. c" ~2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
' h2 d: x% }5 G6 ]1 s3 v3 I4 f* h
% R& s9 d  \$ [( l9 Q. d: j像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

% c! z; \% l$ B6 W3. 更多资金会流向替代产品

. P) j& ^- M  d2 N4 E# R  A比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

9 t! D; Z. l# x* g" L' d& Y9 d专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
* I: Y& p, E1 `% \# z
( E4 g5 c* [6 ~2 @( j门槛更高
( U8 J7 ^/ r$ z4 Z
额度更少

更多是定制化产品
3 L3 }! v: C. `! u
面向特定客户，而不是大众随便买

, F9 B3 O( {2 k! f- t2 A换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
3 |3 N' B6 x- R/ a, n1 A

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的